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转自：投资者网4月7日，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）第三大股东红旗连锁披露的年报显示，去年，新网银行总资产同比增加48.5%至848.2亿，营收同比增加38%至36.44亿的同时，归母净利润下滑25.82%至6.81亿元。根据该行2023年同业存单发行计划，截至去年三季度末，该行不良率上升的同时，拨备覆盖率下降，资本充足率更是下滑了3.48个百分点。不止如此，该行还因贷款管理不慎受到监管处罚。01归母净利润下降26%公开资料显示，新网银行于2016年12月28日正式开业，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是获批成立的全国第七家民营银行，也是全国四家互联网银行之一，四川首家民营银行。作为一家民营银行，新网银行没有设立线下网点，而是完全通过互联网进行金融服务。4月7日，新网银行第三大股东红旗连锁（002697.SZ）披露了该行部分2022年指标情况。数据显示，截至2022年末，新网银行总资产突破800亿元至848.20亿元，较2021年末的571.16亿元增长48.50%；股东权益由2021年末的57.54亿元增加至64.34亿元。根据红旗连锁的持股比例及会计处理方法（权益法）不难推出新网银行的相关指标（见下图）。展开来看，业绩方面，2022年新网银行实现营业收入36.44亿元，同比增长37.98%，归母净利润6.81亿元，同比下滑25.82%。对于2022年新网银行利润明显下滑，红旗连锁在年报中解释称，2022年，新网银行坚持“数字普惠”定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备。”简言之，对于新网银行净利润下降，官方解释为“减费让利”和“较高标准计提”。02高额利息引发投诉大量公开信息显示，新网银行的几款主打贷款产品利率飙升，更因此持续引发借钱客户的投诉。举例来说，公开信息显示，官方资料显示，好人贷是一款针对个人用户的互联网小额信贷产品，虽然好人贷宣称“好借、好还、好省心”，年利率最低低至7.92%，但据多名消费者透露，好人贷的实际年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。另据公开信息，新网银行小微贷产品好商贷利率上限由原来的5.4%-18%升至5.4%-24%。知情人士透露，此前好商贷利率并没有这么高，突然间部分商户贷款利率飙升。3月14日，有用户在黑猫投诉【投诉入口】上匿名控诉新网银行高额利息。该用户称，“在来分期平台借新网银行的钱，当时借了2万多，还的时候变成了3万多。整整多出1万元利息，这就是高利贷。”（见下图）。针对好商贷息费上涨情况，新网银行工作人员曾表示，“好商贷利率区间为5.4%-24%，根据用户资质风险定价，具体以最终评估结果为准。”然而至于费率是否上调、何时上调，该工作人员未明确表示。近年来监管层出台多项政策，要求金融机构减费让利支持实体经济发展，尤其是强化对普惠小微群体信用贷款支持，而新网银行小微贷利率直逼24%，似乎与监管政策导向不符的同时，与其第三大股东红旗连锁在年报中表示的，“坚持‘数字普惠’定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持”的说法也有些“背道而驰”。截至4月11日，在黑猫投诉平台上搜索“新网银行”，投诉内容多达4969条，其中主要以“高额利息”和“暴力催收”为主，黑猫投诉平台显示，有用户表示遭到不同程度的威胁与恐吓，“新网银行催收手段很恶劣”（见图）。当然，单凭用户“暴力催收”的描述无法直接界定性质真伪。不过，北京普胜达律师事务所刑民交叉法律事务部主任、郭永满律师告诉《投资者网》，“根据《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，银行方面通过电话、短信等方式威胁、恐吓持卡人对其进行催收，或使用“呼死你”等方式频繁致电催收，可能构成通过信息网络或通讯工具实施的“软暴力”犯罪手段，进而构成相应的犯罪行为。”他同时认为，界定暴力催收主要看：是否用“呼死你”对借款人以及借款人的家人进行电话轰炸催收，或者在早上8点至晚上9点以外的时间以打电话、发短信的形式催收超过3次，是否获取借款人家人、朋友的联系方式、住址后，组织3人以上上门催收，上门之后不表明任何身份，就坐在借款人家中对其本人以及家人、朋友各种威胁、恐吓，进行人身攻击以及口头侮辱等等。郭永满表示，从刑事责任的角度看，暴力催收非法债务的行为严重侵犯了债务人人身、财产权利，针对此类违法犯罪活动，《刑法修正案十一》增加了催收非法债务罪，针对暴力的催收行为最高可处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。从银行业监管的角度看，银行等金融机构或其委托的第三方机构对信用卡持卡人实施暴力催收的，同样有可能构成催收非法债务罪。同时，如银行方面非法出售、获取公民个人信息，情节特别严重的，可能因涉嫌侵犯公民个人信息罪，最高可处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。03“较高计提”下不良率上升数据显示，新网银行的不良率从2021年的1.05%攀升至2022年三季度的1.38%，拨备覆盖率则从2021年的345.14%下降至231.60%。若此前红旗连锁表述的该行去年“以较高标准计提”属实，那么在此基础上该行不良率攀升了0.33个百分点，是否说明其新增贷款质量堪忧？与此同时，该行资本充足率大幅下降，由2021年的15.26%下降至2022年三季度末的11.78%，资本消耗较快（见下图）。去年，新网银行还因贷款管理不慎被监管处罚。2022年4月，新网银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为遭央行罚款20万元。2022年8月，银保监会对新网银行罚款199万元，新网银行的违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。尽管红旗连锁在年报中补充到，“随着经济回暖、市场复苏，信贷需求增长，2023年一季度，新网银行各项指标继续全面向好。”但是内控管理问题仍值得注意。