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大家好，我系浪浪。

近两年我这的重疾理赔案件不少，而且大多都是30岁上下的青壮年，这点我时不时会提一下。

(相关资料图)

因为现在重疾的生存率很高，大家确实能活着拿到钱，防止家庭因病返贫。

但对于寿险的理赔，我是不太情愿提及的，毕竟再大的理赔额度，也挽回不了一条生命。

可越是这样，就越能说明这类险种的重要性。

当我看到几例身故的理赔年龄在35岁左右时，想到这恰好是一个上有老下有小的年纪，心情还是不免复杂了起来。

那种面对命运的无力感扑面而来。

但世事无常，这个是我们不可控的，再多哀怨也无济于事。

能做的，或许就是给家庭的经济负担多上一道保险了。

避免房贷断供、因失去收入而导致家庭滑坡，这才是对生者最大的安慰。

而能做到这一点的，也就只有定期寿险了。

定期寿险的作用很简单，因意外/疾病身故或全残，就赔付一笔钱。

并且很便宜，通常一千元就能撬动一百万的身故保额。

而在上个月底，之前推荐的定期寿险都下架了，一下子想买也买不到合适的。

刚好最近有一款王牌产品上新，解决了我无货可推的燃眉之急。

掌声欢迎老朋友，华贵大麦旗舰版A款。

产品如图：

定期寿险的保障责任都一样，没啥可说的。

重点要关注免责条款和价格，免责条款决定了赔付的范围广不广，而身故是最极端的风险，免责条款的影响非常大。

真的是多一条免责，就多一分理赔机会。

目前大麦的标准是市面上最宽松的级别，仅有三条：

除了违法犯罪和两年内自杀之外，其他情况都可以赔。

而由于定期寿险太过简单，所以价格是衡量产品性价比核心中的核心。

大麦的价格嘛，其实也不用咋说了，一直玩的就是性价比，妥妥的市场地板价。

买100万保额，保到60岁(覆盖经济支柱阶段)，分30年缴费：

男性1121元，女性607元。

不要惊讶，女性买寿险的价格，相比男性一向是打骨折。

至于为什么，大家想想为什么公园里见到的大妈总比大爷多就知道了。

同时，大麦还提供了三个可选责任：

一个是航空意外险，保额1000万，跟寿险的主保额可以叠加赔付。

比如寿险买了100万，航空意外1000万，那么因航空出事可赔1100万。

这个建议经常坐飞机的朋友附加上，以后坐飞机就再也不用买航空公司坑爹的意外险了。

一个是水陆公共交通意外，赔保额的两倍，上限是800万。

这里的水陆，就包括了高铁、轮船、公交车、出租车等公共运营性质的交通工具。

交通是身故的重大出险原因之一，经常出差的朋友，可以附加上。

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最后一个是可附加的【麦芽糖失能险】，这是一个不亚于主险的重点保障。

失能保险金是什么意思呢？

因疾病或意外，导致人没法正常工作/生活了，保险公司每个月会赔一笔钱。

在我看来，其实失能险在某种程度上，会比寿险更刚需。

因为寿险是自己走了，留一笔钱给家里人嘛，人走了一了百了。

而失能险是自己进入了类似瘫痪的状态，不仅没法赚钱了，还需要人照顾，这种情况下实际上更需要经济补偿。

换句话说，这是一笔自己用来保命、维持尊严，避免去考验人伦道德的钱。

失能保险金，是按月来赔付的，每个月给一笔钱。

可以选1-5万保额购买，赔付时长可以选60个月，或120个月。

30岁，买1万保额的话，男性一年是750.5元。

而女性就很刺激了，才250.5元/年。

那250元一年，买1万保额，能赔什么呢？

首先，如果发生了失能状态，会返还之前所交的保费。

当然，这里指的是这款附加险的保费。

比如交了10年，总保费是2500元，全部退还。

其次，会分为三种不同的失能状态来赔付：

1. 功能损失失能

万一发生了【功能损失失能】，每个月按保额来赔付。

比如说，买1万保额，选赔60个月。

那就是，每个月能领1万元，连续领60个月。

累计可以领60万元的失能保险金。

这里的功能损失，指的是一些身体器官功能出现了问题，造成了失能的状态，比如说心衰竭、肾衰竭、肝衰竭等等。

详细的界定条件如图：

这里面其实有一部分保障，是跟重疾险重叠的。

如果有买重疾险的话，除了能每个月领失能金之外，还能一次性获赔一大笔重疾保险金。

2. 意外伤残失能

如果因意外造成了1-3级的伤残，每个月按2倍保额来赔付。

比如说，买1万保额，选赔60个月。

那就是，每个月能领2万元，连续领60个月。

累计可以领120万元的失能保险金。

这个1-3级的伤残定义很好理解，基本是属于很严重的伤残情况了，比如说两腿残缺，没法工作，也不能正常生活了这种情况。

在之前，能按照伤残等级来赔付保险金的，只有意外险。

现在又多了一个失能保险金，两者叠加，可以给到更充足的经济损失补偿。

3. 特定骨折失能

如果因意外，造成了颈椎、胸椎、腰椎椎体骨折，达到1-3级残疾，每个月在2倍的保额基础上，额外赔付30%保额。

比如说，买1万保额，选赔60个月。

那就是，每个月能领2.3万元，连续领60个月。

累计可以领138万元的失能保险金。

其实就是对意外伤残失能状态的一个补充保障，针对更严重的情况，给了更高的赔付保额。

失能是一项重要且一直被忽视的保障，之前不是我不想推，是这类产品太稀缺了，市面上非常少见。

实际上现在医学发达，人因病、因意外失能的概率，要比直接没了的概率高，我建议大家多少都附加个1万、2万的失能保险金。

最后，买的时候如果不知道自己的健康情况符不符合，或者不知道怎么买适合自己，可以预约一下顾问咨询。

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